Moștenirea Criptomonedelor: Cum să eviți ca activele digitale să rămână blocate
Moștenirea Bitcoin sau a altor criptomonede poate fi ca o vânătoare de comori îngropate. Nu trebuie să fie așa.
Dacă o persoană pe care o cunoașteți deține criptomonede pe care le-ați putea moșteni, să spunem "Ahoy, camarade!". Sper că spiritul vostru de pirat este viu și abilitățile voastre de vânător de comori sunt ascuțite, pentru că asta ar putea fi necesar pentru a obține acele active. Și dacă sunteți voi cei care dețineți criptomonede, știți că dacă nu faceți nimic, este foarte posibil ca acele fonduri să moară odată cu voi.
În SUA, criptomoneda este considerată un activ digital, nu bani, în ceea ce privește legile succesorale și ale patrimoniului. Pentru bani și active fizice, puteți semna un formular de beneficiar și puteți crea un plan succesoral sau puteți scrie un testament prin care numiți cine va primi ce după deces. Pentru activele digitale, totuși, legea spune că nu ar trebui să presupunem că o persoană decedată a dorit ca materialele sale private – totul, de la e-mailuri la fotografii – să fie date altei persoane, decât dacă a declarat-o explicit. Acest lucru plasează criptomoneda, ca activ digital, într-o poziție delicată.
Opțiunile pentru aranjarea unui transfer de criptomonede la deces sau incapacitate se împart într-o singură diviziune majoră: dacă criptomoneda este deținută de un custode sau într-un portofel cripto non-custodial.
Două tipuri de portofele
Un custode sau un portofel custodial înseamnă că o terță parte, cum ar fi o bancă sau o piață de criptomonede, deține și gestionează activele pentru voi. În mod obișnuit, transferul activelor după deces este mult mai ușor cu un custode, mai ales dacă este o bancă. Portofelele non-custodiale elimină intermediarul și permit unei persoane să dețină direct activele. Pentru pasionații de cripto, al căror interes pentru moneda digitală este determinat de o aversiune față de sistemul bancar tradițional, utilizarea unui portofel non-custodial este practic scopul principal. Portofelele non-custodiale pot fi bazate pe software sau pe hardware. Poate fi chiar o foaie de hârtie cu instrucțiunile și parolele pentru accesarea criptomonedei pe ea. (Folosesc „parolă” aici și pe parcurs pentru a mă referi la orice șir de litere, cifre și caractere necesare pentru a accesa criptomoneda cuiva.) Indiferent de tipul de portofel non-custodial pe care îl alegeți, transmiterea activelor voastre va necesita o soluție „fă-o singur”.
Avantaje și dezavantaje ale unui portofel custodial
Atunci când folosiți un custode terț pentru a vă păstra criptomoneda, puteți alege unul care are un proces de beneficiar stabilit. Charles Schwab și Chase sunt doar două exemple de instituții financiare mari, cunoscute, care oferă servicii crypto și au experiență în transferul activelor după deces. Schwab, de exemplu, își găzduiește serviciile de criptomonede în conturi de brokeraj. Semnarea unui formular de beneficiar pentru un cont de brokeraj se aplică și contului crypto. Simplu și eficient. Un alt beneficiu al utilizării unei bănci este că cel puțin trei entități știu că dețineți un cont: banca, guvernul și birourile de raportare de credit. Există căi pentru a găsi banii din conturile bancare ale persoanelor decedate. Cu un portofel non-custodial, acest lucru nu este deloc cazul. Similar, dacă sunteți blocat din contul bancar online, puteți merge la o sucursală bancară cu un act de identitate (am trecut prin asta) și să vă recuperați accesul. Mai important pentru moștenitorii voștri, nu contează dacă ați fost blocat din portalul online în momentul decesului – acest lucru nu are nicio legătură cu contul sau cu capacitatea unui beneficiar de a primi fondurile. Acest lucru nu este valabil pentru portofelele non-custodiale. Rețineți că conturile de criptomonede, chiar și atunci când sunt deținute printr-o bancă, nu sunt asigurate FDIC.
Alți custodi includ piețe crypto, cum ar fi Coinbase, și servicii de plată peer-to-peer, precum PayPal. Nici Coinbase, nici PayPal nu au formulare de beneficiar la momentul redactării acestui articol, deși au un proces clar pentru a dovedi că o persoană are dreptul la contul unui decedat. În ambele cazuri, trebuie să aveți documente legale care atestă că sunteți executorul testamentar (pentru PayPal) sau aveți dreptul de a moșteni contul (Coinbase), precum și un certificat de deces și alte documentații. Deci, procesul este complicat și necesită o planificare prealabilă, dar este totuși direct.
Câte dezavantaje există în utilizarea unui custode depinde de perspectiva voastră. După cum s-a menționat, pasionații de cripto care evită sistemul bancar tradițional s-ar putea să nu vadă nicio valoare în utilizarea unui custode. Băncile necesită un act de identitate, deci nu puteți deține criptomoneda anonim. Băncile și mulți alți custodi raportează tranzacțiile voastre guvernului federal, menținându-vă responsabili pentru o declarație fiscală corectă. Portofelele custodiale costă, de asemenea, bani. De obicei, percep comisioane de tranzacție, de obicei un mic procent din fiecare schimb.
Avantaje și dezavantaje ale unui portofel non-custodial
Principalul beneficiu al unui portofel non-custodial este că totul este sub controlul vostru. Dețineți activele direct. Sunteți responsabil pentru cunoașterea și păstrarea în siguranță a informațiilor necesare pentru a vă accesa activele. De asemenea, trebuie să veniți cu un plan pentru a vă informa beneficiarii despre existența contului crypto și pentru a vă asigura că îl pot accesa. Prima și cea mai mare problemă este că, dacă vă pierdeți accesul în timpul vieții, este jocul terminat. „Dacă vă pierdeți cheia criptografică, nu există nicio companie la care să puteți face apel”, spune Benjamin Orzeske, consilier principal la Uniform Law Commission și avocat pentru Revised Uniform Fiduciary Access to Digital Assets Act, legea care ghidează modul în care este gestionată moștenirea digitală în majoritatea statelor. În cazul unei chei hardware, un dispozitiv corupt sau unul pierdut din cauza unui incendiu sau furt poate, de asemenea, să vă taie pe voi și moștenitorii voștri de criptomoneda lor, permanent și ireversibil. Celălalt obstacol major este că fiduciarul vostru trebuie să știe că criptomoneda există. Nicio agenție guvernamentală sau birou de raportare de credit nu are o evidență a deținerii contului vostru. Singurii oameni care știu sunt cei pe care îi informați.
Acum să intrăm în proceduri. Datorită modului în care funcționează blockchain-ul, trebuie să găsiți o modalitate sigură de a oferi moștenitorilor voștri instrucțiuni pentru obținerea activelor. Sistemul vostru trebuie să fie sigur. Nu vine cu nicio copie de rezervă sau mecanism de siguranță, decât dacă le creați voi înșivă. Și dacă puteți testa sistemul pentru a vă asigura că funcționează înainte de a muri va necesita o cantitate uriașă de încredere. Idei de la utilizatorii Reddit despre cum să construiți un sistem pentru transmiterea criptomonedelor includ „dead-man switches” pe e-mail, instrucțiuni tipărite date unei persoane de încredere și împărțirea instrucțiunilor între două persoane care vor trebui să colaboreze pentru a obține acces. Toate aceste soluții ar putea funcționa, dar au defecte evidente: eșecul unui sistem de e-mail, moartea unei persoane de încredere odată cu voi, cineva care uită că i-ați dat instrucțiuni și așa mai departe. Cea mai bună opțiune ar putea fi includerea majorității instrucțiunilor în planul vostru succesoral, inclusiv fiduciarul vostru numit, dar omitting în mod crucial orice parole. Așa cum mi-a explicat Catherine Hodder, un avocat senior la FindLaw: „Testamentul este un document public” și nu ar trebui să puneți niciodată nume de utilizator sau parole în testamentul vostru. Un loc excelent pentru a pune parola este într-un seif bancar. Existența seifului ar trebui, de asemenea, menționată în testamentul vostru. Unii deținători de criptomonede au sugerat ștanțarea parolei pe o placă metalică, ceea ce presupun că este o idee bună dacă nu aveți încredere în cerneală și hârtie pentru a rezista mai mult decât voi. O posibilă defecțiune rămâne faptul că nu puteți face o probă pentru a vă asigura că sistemul funcționează, decât dacă aveți încredere completă în fiduciarul vostru. Ceva la fel de simplu ca necesitatea amprentei digitale pentru a debloca un dispozitiv ar putea însemna sfârșitul planului vostru. O obiecție pe care unii investitori ferm anti-capitaliști ar putea să o aibă este că, prin includerea criptomonedei voastre în planul vostru succesoral, ați readus-o în domeniul legii și guvernării tradiționale. Pe de altă parte, veți fi deja mort.