Distribuțiile minime obligatorii (RMD) pot fi relativ lipsite de griji dacă retrageți în mod constant mai mult decât aveți nevoie pentru a acoperi cheltuielile de trai. Însă, dacă efectuați aceste retrageri doar pentru a evita penalizarea de 25% impusă de fiscul american (IRS) pentru neconformare, acestea pot deveni o sursă serioasă de frustrare. Sunteți forțați să vindeți investiții atunci când nu doriți și veți avea, ca urmare, o factură fiscală mai mare. Din fericire, dacă înțelegeți cum funcționează RMD-urile, puteți folosi următoarele trei trucuri pentru a vă reduce factura fiscală pentru anul 2026 și pentru a păstra mai mulți bani.
**1. Nu trebuie să efectuați RMD-uri din toate conturile de pensie**
Mai multe conturi de pensie sunt exceptate de la regulile RMD. Nu trebuie să efectuați retrageri din conturile Roth, deoarece oricum nu plătiți impozite pentru aceste distribuții. Puteți sări peste retrageri din 401(k)-ul curent dacă încă lucrați și dețineți mai puțin de 5% din companie. Dacă aveți vechi conturi 401(k), va trebui totuși să efectuați RMD-uri din acestea, dar ați putea evita acest lucru în viitor prin transferarea vechilor conturi 401(k) în cel curent. Verificați cu administratorul planului dvs. pentru a vedea dacă acest lucru este posibil.
**2. Nu trebuie să efectuați retrageri din fiecare IRA tradițional**
IRA-urile tradiționale urmează o regulă specială: trebuie să calculați RMD-urile pentru fiecare cont individual, dar puteți retrage acel RMD dintr-un alt cont, atâta timp cât retragerile totale din IRA ating sau depășesc RMD-urile totale din IRA. De exemplu, dacă aveți două IRA-uri tradiționale, unul cu un RMD de 5.000 de dolari și unul cu un RMD de 10.000 de dolari, puteți retrage 15.000 de dolari dintr-unul, 7.500 de dolari din fiecare, sau orice combinație doriți, atâta timp cât totalul retras este de cel puțin 15.000 de dolari. Acest lucru nu se aplică conturilor 401(k). Dacă aveți un IRA care performează bine și altul care nu performează, ați putea prefera să retrageți RMD-urile din cel care performează bine, în loc să vindeți active din celălalt și să blocați pierderile.
**3. Puteți efectua o distribuție caritabilă calificată (QCD) pentru a evita factura fiscală mai mare**
IRS oferă o alternativă la RMD-uri pentru cei care nu doresc cu adevărat factura fiscală mărită – o distribuție caritabilă calificată (QCD). Aceasta presupune să donați RMD-ul dvs. unei organizații caritabile eligibile. Nu veți păstra fondurile, dar IRS nu le va adăuga la factura fiscală pentru anul respectiv. Pentru a efectua corect un QCD, trebuie să informați administratorul planului dvs. despre organizația căreia doriți să îi donați fondurile. Acesta va trimite banii direct organizației caritabile sau vă va emite un cec în numele organizației, pe care îl puteți trimite personal. Cecul nu poate fi emis pe numele dvs., altfel nu va fi considerat un QCD.
Încă aveți suficient timp pentru a vă organiza RMD-urile pentru anul 2026. Adulții care vor împlini 74 de ani sau mai mult până la sfârșitul anului au termen până la 31 decembrie, iar cei care vor împlini 73 de ani anul acesta au termen până la 1 aprilie 2027. Cu toate acestea, nu strică să începeți să elaborați un plan, pentru a nu fi nevoiți să vă ocupați de rezolvarea problemelor în ultimul moment, chiar înainte de termenul limită.